Come fare la tua pianificazione finanziaria (con immagini)

Sommario:

Come fare la tua pianificazione finanziaria (con immagini)
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Anonim

Un pianificatore finanziario è qualcuno assunto per aiutarti a pianificare un obiettivo specifico come la pensione o gli investimenti, o qualcuno che fornisce consulenza su vari argomenti finanziari, tra cui tasse, risparmi, assicurazioni e altro. Mentre è sempre consigliabile consultare un pianificatore finanziario prima di fare decisioni finanziarie complesse, imparare a fare la propria pianificazione finanziaria può non solo permetterti di comprendere e controllare le tue finanze personali, ma anche di risparmiare denaro nelle commissioni pagate a un professionista.

Passi

Parte 1 di 6: definizione di obiettivi finanziari

Fai la tua pianificazione finanziaria Passo 1
Fai la tua pianificazione finanziaria Passo 1

Passaggio 1. Determina quali sono i tuoi obiettivi personali e finanziari chiave

Prima di poter creare un solido piano finanziario, devi essere chiaro sui tuoi obiettivi. Gli obiettivi finanziari comuni includono: pianificare la pensione, pagare l'istruzione, acquistare una casa, creare un'eredità per i beneficiari o sviluppare una "rete di sicurezza" finanziaria per proteggersi da spese impreviste, disastri o cambiamenti di vita.

Puoi trovare modelli per fogli di lavoro per aiutarti a definire i tuoi obiettivi finanziari effettuando una ricerca online

Fai la tua pianificazione finanziaria Fase 2
Fai la tua pianificazione finanziaria Fase 2

Passaggio 2. Sii preciso nei tuoi obiettivi che vuoi raggiungere

Assicurati che i tuoi obiettivi aderiscano all'acronimo SMART. Vale a dire, Sspecifico, mfacile, unraggiungibile, Realistico e Timbelle.

  • Ad esempio, potresti non risparmiare denaro e il tuo obiettivo è risparmiare di più. Cambiare questo obiettivo per risparmiare il 5% del tuo reddito mensile non è solo specifico, ma è anche misurabile (puoi facilmente dire quando lo hai raggiunto o meno) e probabilmente raggiungibile in un lasso di tempo ragionevole.
  • Scrivi i tuoi obiettivi. Questo non solo ti assicura che li ricorderai, ma ti rende responsabile. Un buon sistema consiste nello scrivere obiettivi a breve, medio e lungo termine.
Fai la tua pianificazione finanziaria Passaggio 3
Fai la tua pianificazione finanziaria Passaggio 3

Passaggio 3. Determina quanto ti servirà per raggiungere i tuoi obiettivi principali

Affinché un piano finanziario abbia successo, è essenziale quantificare i tuoi obiettivi. Vale a dire, prendi un obiettivo specifico e traducilo in una cifra in dollari.

  • Ad esempio, un obiettivo finanziario comune è andare in pensione a 60 o 65 anni. Sebbene si affermi spesso che il 70-80% del reddito corrente sia un obiettivo ragionevole per il reddito da pensione, altri hanno suggerito il 50-60% del reddito per le coppie e il 60- 70% per i single è più ragionevole.
  • Se attualmente guadagni $ 80.000 all'anno e sei single, il tuo reddito da pensione dovrebbe essere di circa $ 40.000 all'anno utilizzando la cifra del 50% sopra. Questo sarebbe un esempio di traduzione di un obiettivo (andare in pensione entro i 65 anni), in una cifra specifica in dollari ($ 50.000 per anno di reddito). Una volta che questo importo è noto, è possibile creare un piano per determinare quanto denaro risparmiato e/o investito sarà necessario per integrare le altre fonti di reddito da pensione per raggiungere il traguardo di $ 50.000 all'anno.
  • Puoi trovare modelli online per aiutarti a calcolare le tue esigenze per la pensione e altri obiettivi.

Parte 2 di 6: Determinare la tua attuale situazione finanziaria

Fai la tua pianificazione finanziaria Passaggio 4
Fai la tua pianificazione finanziaria Passaggio 4

Passaggio 1. Calcola il tuo patrimonio netto

Il patrimonio netto è definito come le tue attività meno o passività (o ciò che possiedi meno ciò che devi). Questa cifra ti darà un'idea precisa della tua attuale posizione finanziaria e può aiutarti a prendere buone decisioni e raggiungere i tuoi obiettivi. Puoi creare un semplice foglio di lavoro per calcolare il tuo patrimonio netto o trovare un modello online.

Inizia creando due colonne, una per le attività e una per le passività

Fai la tua pianificazione finanziaria Passaggio 5
Fai la tua pianificazione finanziaria Passaggio 5

Passaggio 2. Elenca le tue risorse

Una risorsa si riferisce semplicemente a tutto ciò che possiedi e può includere cose come contanti, conti di risparmio e correnti, fondi pensione, beni immobili, proprietà personali, investimenti, ecc.

  • Accanto a ogni risorsa, elenca il valore della risorsa. Ad esempio, se possiedi una casa, elenca il suo valore. Lo stesso vale per cose come un portafoglio azionario o un'auto.
  • Somma i valori delle tue singole risorse per trovare il valore totale delle tue risorse.
Fai la tua pianificazione finanziaria Passaggio 6
Fai la tua pianificazione finanziaria Passaggio 6

Passaggio 3. Elenca le tue responsabilità

Una passività si riferisce a qualsiasi debito dovuto. Ciò include cose come un saldo ipotecario, debito della carta di credito, prestiti studenteschi, prestiti auto, prestiti personali, ecc.

Sommare gli importi delle singole passività per trovare l'importo totale delle passività

Fai la tua pianificazione finanziaria Passaggio 7
Fai la tua pianificazione finanziaria Passaggio 7

Passaggio 4. Sottrai l'importo totale delle tue passività dal valore totale delle tue attività

Questo numero è il tuo patrimonio netto. Se il numero è negativo, indica che devi più di quello che hai. Al contrario, se hai $ 100.000 di attività e $ 50.000 di debiti, il tuo patrimonio netto sarebbe positivo di $ 50.000. Man mano che avanzi nel tuo piano finanziario e risparmiare di più, le tue risorse dovrebbero aumentare (insieme a più risparmi) e le tue passività diminuiranno (mentre elimini il debito)

Parte 3 di 6: Calcolo di un budget mensile

Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 8
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 8

Passaggio 1. Decidi di creare un budget

Mentre il patrimonio netto ti dà un'immagine delle tue attività e passività, è ancora più importante sapere quanti soldi entrano ed escono ogni mese. Questo ti darà una buona idea di cosa spendi ogni mese e avere tutte queste spese annotate può dirti esattamente dove si possono trovare i risparmi. Questo è il fulcro di qualsiasi piano finanziario

Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 9
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 9

Passaggio 2. Determina le tue fonti di reddito

Fai un elenco delle tue fonti di reddito mensili (stipendio, mantenimento dei figli, ecc.). Aggiungi queste fonti insieme per trovare il tuo reddito mensile totale.

Fai il tuo passo di pianificazione finanziaria 10
Fai il tuo passo di pianificazione finanziaria 10

Passaggio 3. Determina le tue spese mensili

Può essere utile organizzarli in gruppi. Ad esempio, in "Abitazione", potresti includere i pagamenti dell'affitto o del mutuo, l'assicurazione della casa o dell'affittuario e le utenze; sotto "Trasporti", potresti includere i pagamenti dell'auto, i costi del carburante, le spese di manutenzione e l'assicurazione dell'auto. Somma tutte le tue spese per trovare il totale mensile. Assicurati di includere spese come intrattenimento, cibo, vestiti, pagamenti con carta di credito, tasse e altri costi accessori.

Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 11
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 11

Passaggio 4. Conta le spese irregolari e variabili

Ricorda che alcune spese sono “fisse” (uguali o quasi uguali ogni mese) mentre altre sono variabili (cambiano frequentemente o sono irregolari). Quando fai un budget, cerca di tenere conto delle spese variabili, comprese quelle che non si verificano mensilmente.

Puoi creare un elenco di spese variabili che si verificano in un periodo di diversi mesi, sommarle e quindi dividere tale somma per il numero di mesi. Questo ti lascerà con un numero medio di spesa variabile che puoi includere nel tuo budget mensile

Fai la tua pianificazione finanziaria Passaggio 12
Fai la tua pianificazione finanziaria Passaggio 12

Passaggio 5. Sottrai le tue spese totali dal tuo reddito totale

Se il tuo reddito è superiore alle tue spese, avrai un resto che puoi risparmiare, investire o spendere in base ai tuoi obiettivi finanziari. Se le tue spese sono superiori alle tue entrate, rivedi il tuo budget per le spese che puoi ridurre o tagliare.

  • Se non conosci ancora l'importo esatto delle tue entrate e/o spese, tienile traccia per alcuni mesi per farti un'idea.
  • Rivedi e aggiorna frequentemente il tuo budget. Assicurati di aggiungere tutte le nuove spese e di rimuovere quelle che non hai più.

Parte 4 di 6: Risparmiare denaro

Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 13
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 13

Passaggio 1. Trova il risparmio

Indipendentemente dal tuo obiettivo finanziario, il risparmio sarà una componente centrale. Che il tuo obiettivo sia acquistare una casa, andare in pensione presto o pagare l'istruzione di un bambino, il risparmio sarà il mezzo chiave con cui raggiungere l'obiettivo.

  • Fai riferimento al tuo budget per questo. Guarda le tue spese mensili e trova aree di spesa non essenziali che possono essere tagliate. Ad esempio, se mangi fuori tre volte al mese o compri il pranzo al lavoro tutti i giorni, concentrati sul mangiare fuori una volta al mese o sul portare il pranzo al lavoro.
  • Guarda il tuo budget e decidi cosa è un "desiderio" e cos'è un "bisogno". Guarda l'area "vuole" per risparmiare. Allo stesso modo, osserva quelli che consideri "bisogni" e chiediti se sono davvero bisogni. Ad esempio, il tuo cellulare potrebbe essere una necessità, ma potresti non aver bisogno di un piano dati da 3 GB e invece puoi cavartela con 1 GB.
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 14
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 14

Passaggio 2. Impara a fare del risparmio un'abitudine

Inizia aprendo un conto assicurato presso una banca rispettabile. Gli esperti raccomandano il metodo di "pagare prima te stesso", il che significa che per ogni periodo di paga ti impegni a mettere da parte un certo importo per i risparmi come parte del tuo budget. Puoi prendere accordi con molte banche per prelevare automaticamente una determinata somma di denaro dalla tua busta paga per questo scopo.

  • Risparmia un importo con cui ti senti a tuo agio, date le tue esigenze e le tue spese. L'importo risparmiato può aumentare (o diminuire) con il passare del tempo. L'importante è risparmiare qualcosa, anche se è solo una piccola somma.
  • Risparmiare il dieci percento del tuo reddito è un buon punto di partenza, ma risparmiare qualsiasi cosa è meglio di niente.
  • Risparmiare anche una piccola somma in un conto fruttifero (assegno, risparmio, CD, ecc.) sarà vantaggioso grazie al potere della capitalizzazione. Ciò significa che l'interesse che guadagna il tuo denaro (principio) viene aggiunto al principio nel tempo, che quindi guadagna più interesse e così via, causando la crescita del valore complessivo del conto.
  • La pratica rende perfetti. Risparmiando una cifra fissa ogni mese, o "pagando prima te stesso", diventerà automatico e imparerai a vivere senza il denaro risparmiato come se non fosse lì all'inizio. Considera il denaro risparmiato come una spesa essenziale, proprio come le rate dell'affitto o del mutuo.
Fai la tua pianificazione finanziaria Passaggio 15
Fai la tua pianificazione finanziaria Passaggio 15

Passaggio 3. Crea un fondo di emergenza

Gli esperti raccomandano di mettere da parte abbastanza soldi per coprire le tue esigenze per almeno tre mesi come fondo di emergenza in caso di perdita del lavoro, malattia grave, ecc. Conserva questi fondi in un conto bancario assicurato in modo che siano protetti e facilmente disponibili quando ne hai bisogno loro.

Puoi anche proteggerti da problemi finanziari con un'adeguata assicurazione. Se hai domande su proprietario/affittuario di casa, salute, vita, disoccupazione, disabilità o assicurazione auto, parla con il tuo agente competente

Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 16
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 16

Passaggio 4. Approfitta di eventuali vantaggi di risparmio speciali

Se sono disponibili incentivi al risparmio del governo o del datore di lavoro (ad esempio per l'istruzione o la pensione), prendi in considerazione l'opportunità di trarne vantaggio. Se il tuo governo o datore di lavoro è in grado di contribuire a questi piani di risparmio o di offrire altri tipi di vantaggi (come sgravi fiscali), potrebbe aiutarti ad avvicinarti ai tuoi obiettivi finanziari.

Negli Stati Uniti, ad esempio, potresti avere accesso a un conto pensionistico 401(k) tramite il tuo datore di lavoro, che può anche corrispondere un determinato importo dei tuoi contributi e aumentare il valore del conto. Allo stesso modo, chiunque può aprire un Conto Pensione Individuale (IRA), che può avere benefici fiscali

Parte 5 di 6: Investire i propri soldi

Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 17
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 17

Passaggio 1. Considera la possibilità di fare investimenti

Investire è una parte essenziale della maggior parte dei piani finanziari, in quanto ti consente di raggiungere i tuoi obiettivi finanziari più rapidamente e con meno soldi risparmiati generando un ritorno. È importante notare, tuttavia, che tutti gli investimenti comportano un certo grado di rischio ed è possibile perdere denaro.

  • Le aree comuni di investimento includono azioni, fondi comuni di investimento, obbligazioni, immobili e materie prime.
  • Ogni tipo di investimento ha un potenziale di guadagno, costi e rischi diversi.
  • Puoi acquistare molti tipi di investimenti (come obbligazioni, azioni e fondi comuni di investimento) tramite banche, intermediari e talvolta direttamente da società, governi o comuni.
  • Molti investimenti possono ora essere completati interamente online, ma ci sono molti broker di investimento che puoi consultare di persona. Le commissioni per la consultazione faccia a faccia, tuttavia, saranno probabilmente più alte delle transazioni che completi da solo online.
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 18
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Passaggio 2. Comprendere i diversi tipi di investimenti

Sebbene ce ne siano troppi da elencare in un'unica posizione, tre importanti tipi di investimenti sono azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento.

  • Un titolo si riferisce alla proprietà in una società. Acquistando un titolo, stai effettivamente acquistando un pezzo di un'azienda e il valore di quel pezzo aumenterà o diminuirà a seconda di quante persone vogliono acquistarlo o venderlo. Per questo motivo, le azioni possono essere incredibilmente volatili e, sebbene generalmente vadano meglio di qualsiasi altro tipo di investimento (restituendo una media dell'8% annuo dal 1929), possono anche perdere un'enorme quantità in un anno. Ad esempio, nel 2008, le azioni statunitensi sono diminuite del 50%. Le azioni sono una buona scelta per le persone che detengono a lungo termine, come quelle che pianificano la pensione.
  • Le obbligazioni si riferiscono a un investimento di debito. Quando presti denaro a un governo o a una società, stai acquistando un'obbligazione. In cambio del prestito, riceverai gli interessi dall'entità a cui hai prestato, di solito pagati annualmente o semestralmente. Le obbligazioni offrono meno rischi rispetto alle azioni tradizionalmente.
  • Un fondo comune si riferisce a una raccolta di investimenti (di solito azioni), gestiti da un investitore professionista. Quando si acquista un fondo, si acquista la proprietà del paniere di azioni e si guadagna o si perde denaro a seconda di come si comporta il paniere sottostante. I fondi comuni di investimento sono un'ottima scelta per gli investitori non attivi, poiché beneficiate di un'ampia diversificazione e di un gestore professionale che acquisterà, venderà e gestirà il portafoglio a seconda delle condizioni di mercato e della loro strategia. Ci sono, tuttavia, tasse associate.
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 19
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 19

Passaggio 3. Determina quanto rischio puoi correre

Ogni tipo di investimento comporta un diverso livello di rischio e prima di investire è importante conoscere il grado di rischio a cui sei disposto a esporre i tuoi sudati guadagni.

  • Fai riferimento ai tuoi obiettivi per determinare il tuo rischio. Ad esempio, se stai risparmiando per una vacanza in 6 mesi, investire in azioni potrebbe essere una decisione sbagliata, perché le azioni comportano un rischio maggiore e possono essere molto volatili nel tempo. Ciò significa che mentre c'è la possibilità che tu possa raggiungere il tuo obiettivo di risparmio molto rapidamente con meno soldi risparmiati, c'è anche la possibilità che tu debba posticipare la tua vacanza a causa del fatto che i tuoi investimenti scendono molto al di sotto di quello che hai investito. Una scommessa migliore sarebbe essere obbligazioni (che comportano un rischio inferiore) o anche solo contanti in un conto di risparmio ad alto interesse.
  • Una regola generale è che maggiore è il potenziale rendimento, maggiore è il rischio, il che significa anche che minore è il rischio, minore è il potenziale rendimento.
  • Gli investimenti abbastanza "sicuri" includono i conti di risparmio e i buoni del Tesoro degli Stati Uniti. Le azioni hanno il potenziale per maggiori rendimenti ma anche maggiori rischi. I fondi comuni aiutano a ridurre al minimo il rischio investendo in un'ampia gamma di azioni e titoli e possono essere una buona scelta per gli investimenti a lungo termine.
  • Non investire mai denaro di cui hai bisogno a breve termine o per beni essenziali come cibo, affitto o gas.
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 20
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 20

Passaggio 4. Scegli gli investimenti appropriati

Una volta che conosci i tuoi obiettivi, comprendi i tipi di investimenti e conosci la tua tolleranza al rischio, puoi selezionare un tipo.

  • Le azioni funzionano bene se hai un livello medio-alto di tolleranza al rischio e stai risparmiando per obiettivi a medio-lungo termine. Ad esempio, se stai risparmiando per la pensione, è altamente raccomandato avere delle azioni. Tieni presente che non tutte le azioni sono ad alto rischio. Ad esempio, investire in una piccola azienda farmaceutica (cosa sconsigliata) sarebbe estremamente rischioso, mentre investire in un'azienda grande e stabile con un flusso di cassa costante e una quota di mercato competitiva come Walmart, Wells Fargo o Coca-Cola sarebbe molto rischio più basso.
  • Se non hai il tempo, il livello di comfort o la tolleranza al rischio per i singoli titoli, prendi in considerazione i fondi comuni di investimento. Questi sono adatti per obiettivi a lungo o medio termine come la pensione o il risparmio per l'istruzione di un bambino, ma sono più "giù le mani" e spesso puoi semplicemente controllarli annualmente o semestralmente per assicurarti che funzionino come desideri. Puoi ricercare fondi comuni di investimento da solo e acquistarli tramite un rivenditore online o visitare la tua banca locale o un consulente finanziario per le opzioni.
  • Le obbligazioni sono adatte a individui con una minore propensione al rischio, che sono più interessati a preservare i risparmi, mentre li crescono a un ritmo basso ma costante. È importante notare che le obbligazioni hanno un posto in qualsiasi portafoglio, ed è spesso consigliato che gli individui tra i 20 ei 40 anni abbiano una maggiore dotazione di azioni e fondi comuni, mentre gli individui più vicini alla pensione passano di più alle obbligazioni per preservare i risparmi. Le obbligazioni possono essere un modo efficace per bilanciare il tuo portafoglio e ridurre il rischio. Una buona regola è sottrarre la tua età da 100, e questa è la percentuale che dovresti tenere in azioni.
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 21
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 21

Passaggio 5. Diversifica i tuoi investimenti

Non tutti i settori dell'economia si comportano ugualmente bene (o male) allo stesso tempo. Se distribuisci il tuo portafoglio finanziario su diversi tipi di investimenti, puoi ridurre al minimo il rischio di perdere il suo valore complessivo nel caso in cui una o più parti di esso "prendano un colpo". Questo metodo è chiamato diversificazione.

Ad esempio, un piano pensionistico potrebbe essere distribuito su diversi tipi di investimenti, inclusi fondi comuni di investimento, azioni e conti di risparmio. In questo caso, la probabilità di crescita a lungo termine del fondo comune potrebbe fare la differenza se un singolo titolo in cui investe il piano pensionistico perde valore. Il denaro in un conto di risparmio, mentre guadagnerebbe interessi relativamente bassi, sarebbe assicurato e facilmente accessibile se necessario

Parte 6 di 6: Concentrarsi sul prendere buone decisioni finanziarie

Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 22
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 22

Passaggio 1. Pensa attentamente quando prendi decisioni finanziarie

Il metodo SAVED (Stop, Ask, Verify, Estimate, Decide) è una linea guida da seguire quando si prendono decisioni finanziarie:

  • Fermati e concediti del tempo per pensare prima di prendere qualsiasi decisione finanziaria. Non essere messo sotto pressione da venditori, broker, ecc. Dì loro (e te stesso) che vuoi prendere in considerazione il tempo.
  • Chiedi informazioni sui costi (tasse, tasse, manutenzione, ecc.) e sui rischi che farebbero parte della decisione. Assicurati di sapere quale potrebbe essere lo scenario peggiore.
  • Verifica tutte le informazioni per assicurarti che siano accurate e affidabili.
  • Stima i costi di questa decisione e come si adatterebbe al tuo budget complessivo.
  • Decidi se la decisione ha senso per te.
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 23
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 23

Passaggio 2. Sii cauto quando usi il credito

A volte, prendere in prestito denaro può essere una buona scelta, ad esempio comprare una casa, pagare l'istruzione o fare un acquisto necessario. Tuttavia, mantenere il debito, in particolare il debito ad alto interesse come le carte di credito, riduce il tuo patrimonio netto e può rallentare i tuoi progressi verso il raggiungimento di alcuni obiettivi finanziari.

  • Non abusare delle carte di credito. Cerca di fare la tua spesa entro i tuoi mezzi.
  • Estinguere il debito ad alto interesse il prima possibile. Questa può essere la migliore strategia per la crescita finanziaria a lungo termine, perché anche i buoni investimenti di solito non possono guadagnare abbastanza per compensare il debito ad alto interesse.
  • Se hai più conti di credito, prova a saldare prima quello con il tasso di interesse più alto.
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 24
Fai la tua fase di pianificazione finanziaria 24

Passaggio 3. Cerca un consiglio fidato quando ne hai bisogno

La pianificazione finanziaria può spesso essere autogestita con successo. Tuttavia, se ritieni di non avere il tempo per fare ricerche e gestire le tue finanze, non sai da dove iniziare a pianificare o se hai a che fare con qualcosa di inaspettato (come un'eredità o una malattia), dovresti considerare la consulenza con un promotore finanziario certificato.

Fai attenzione a fonti di consulenza, investimenti, ecc. non affidabili. Se un'offerta sembra troppo bella per essere vera, ci sono buone probabilità che lo sia

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